Реструктуризация долгов без банкротства: способы, условия и особенности

Что такое реструктуризация долга без банкротства, и как она работает

Если ваши доходы упали, и платить кредит тяжело, реструктуризация долга через банк может стать оптимальным вариантом решения проблемы. Чтобы кредитор ее сделал, нужно направить заявление и доказательства снижения дохода.

Что такое реструктуризация долга через банк

Реструктуризация долга — это изменение условий кредитного договора на более лояльные. Процедуру проводит банк: чаще всего, когда заемщик не может погасить долги, но готов отдавать деньги на новых условиях.

Элина Камал, специалист по банкротству

То есть если вы взяли автокредит, но устроились на работу с более низким доходом, и уже не тянете платежи, можете попросить банк сделать реструктуризацию. Скорее всего, кредитор одобрит заявку при условии, что вы принесете необходимые документы.

Важно! Для банковской реструктуризации долга не нужно подавать заявление в арбитражный суд или МФЦ. Процедура проходит во внесудебном порядке по согласованию с кредитором. Она позволяет погасить кредит на более мягких условиях.

Что дает реструктуризация долга

Через реструктуризацию долга можно:

• Увеличить срок выплаты кредита. Актуально, если платежи слишком большие, а доходы не позволяют их вносить. Важно помнить: при продлении договора ощутимо растет переплата.
• Снизить размер ежемесячного платежа. Это можно сделать как путем увеличения срока погашения займа, так и через снижение процентной ставки. Цель та же, что и в прошлом случае: снижение долговой нагрузки.
• Сделать отсрочку внесения платежей. Оптимальный вариант для тех, кто столкнулся с серьезными финансовыми трудностями и временно не может выплачивать кредит.

Важно! Реструктуризация долга — это право, а не обязанность банка. То есть кредитор может отказать в услуге, даже если вы представите все документы и грамотно оформите заявление.

Какие особенности реструктуризации долга

Они следующие:

• Изменить условия договора можно только в своем банке. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, которое можно сделать в том же или другом банке.
• Реструктуризация не освобождает от задолженности. Она только меняет условия кредитного договора на более мягкие и зачастую позволяет рассчитаться по кредиту.
• Продление срока внесения платежей увеличивает общую переплату, даже если ставка прежняя. Это обусловлено тем, что растут совокупные проценты.

Важно! Реструктуризацию долга важно отличать от кредитных каникул.

Они возможны, если:

• за последние 2 месяца ваши доходы снизились минимум на 30% по сравнению со среднегодовыми поступлениями за прошлый год;
• или вы проживаете в зоне ЧС, что привело к утрате имущества или ухудшению качества жизни.

В этом случае банк обязан оформить кредитные каникулы на срок до полугода. Главное — представить все необходимые документы.

Во время кредитных каникул штрафы по кредиту начисляться не будут. После льготного периода придется погашать заем на прежних условиях (статья 6.1-2 ФЗ № 353 от 21.12.2013).

Узнайте, можно ли списать ваши долги

Бесплатно разберём вашу ситуацию: какие долги можно списать, что будет с имуществом и сколько стоит процедура банкротства. Объясним риски и предложим дальнейшие шаги.

По телефону

Telegram

Введите ваше имя

Номер телефона

Получить бесплатную консультацию

Я согласен с условиями обработки персональных данных

Написать в Telegram

Написать в WhatsApp

Когда можно сделать реструктуризацию долга в банке

Вы можете подать заявление на реструктуризацию, как только поймете, что платежи стали непосильными. Однако просто пройти процедуру потому, что трудно закрывать кредит, нельзя. Нужны уважительные причины снижения дохода, например:

• Сокращение с работы или снижение зарплаты. Например, когда вас сократили или перевели на низкооплачиваемую должность. Либо вы работали как ИП, но бизнес закрылся.
• Тяжелое заболевание или травма с длительной утратой трудоспособности. В том числе инвалидность, которая привела к снижению уровня жизни.
• Форс-мажор, например, потоп, пожар, стихийное бедствие, если они вызвали утрату или порчу имущества.
• Военное положение, которое отразилось на вас, например, привело к снижению дохода или вынужденному переезду.
• Призыв на срочную военную службу. Обычно это сопровождается утратой дохода, например, заработной платы или стипендии.
• Существенное увеличение расходов. Это возможно в разных ситуациях, допустим, при рождении в семье ребенка, регулярной покупке дорогостоящих лекарств.

Также банк может сделать реструктуризацию долга, если вы взяли кредит в валюте, но курс сильно изменился, что привело к повышению платежей.

Как сделать реструктуризацию долга в банке

Чтобы сделать реструктуризацию долга, подайте заявление через офис банка или полностью онлайн.

Укажите:

• название банка и отделение, в которое вы обращаетесь;
• ваши ФИО, контактные и паспортные данные;
• сведения о кредите (дату, номер, сумму кредитования, размер и дату платежа);
• обстоятельства, из-за которых вы просите о реструктуризации долга, например, сокращение с работы и снижение дохода;
• ваше предложение по изменению условий договора, допустим, увеличение срока кредита, снижение ежемесячного платежа или процентной ставки;
• дату и подпись.

Важно! Банк вряд ли поверит, что доход снизился. Придется представить документы, которые показывают, что вы больше не можете платить на прежних условиях.

Пакет бумаг зависит от причины снижения дохода, например, если:

• вас сократили с работы, нужен приказ об увольнении по сокращению штата;
• в семье появился ребенок — копия свидетельства о рождении малыша;
• вы находитесь на длительном больничном — справка от врача;
• возникли форс-мажорные обстоятельства — справка из МЧС или местной администрации, акт о повреждении имущества;
• вас призвали на военную службу — повестка из военкомата и копия военного билета;
• ваши доходы ощутимо снизились, а расходы повысились — справка о зарплате за последний год с работы, чеки на обязательные расходы и так далее.

чтобы правильно составить заявление на реструктуризацию долга, проконсультируйтесь с юристом. Он поможет собрать документы, которые нужны для обращения в банк. Это снизит вероятность отказа.

Элина Камал, специалист по банкротству

От чего зависит решение банка о реструктуризации долга

Решение банка о реструктуризации долга зависит от следующих факторов:

• Полнота информации. Если вы представили доказательства того, что не можете больше платить как раньше, банк, скорее всего, изменит условия договора. Поэтому позаботьтесь о документах и четко пропишите обстоятельства снижения дохода.

Важно! Без уважительных причин банк может посчитать, что реструктуризация задолженности вам не нужна. Поэтому подготовьте документы по максимуму.

• Стабильный и достаточный доход. Принимая решение о реструктуризации кредита, банк будет оценивать вашу платежеспособность. Если он посчитает, что у вас не хватит денег для внесения платежей, то вряд ли пойдет навстречу.
• Платежная дисциплина. Если ранее вы допускали просрочки, или у вас низкий кредитный рейтинг, банк не рискнет менять условия договора. Даже когда доход снизился по уважительным причинам, вероятно, придет отказ.
• Общая долговая нагрузка. Если у вас высокая долговая нагрузка (более половины доходов приходится на погашение займов), а реструктуризация не сильно изменит картину, банк может посчитать ее бессмысленной.
• Внутренняя политика банка. У каждого кредитора есть свои лимиты и правила реструктуризации долга. Одни банки реже меняют условия кредитных договоров, чем другие.
• Экономическая обоснованность вашего предложения. Банк оценивает, выгодно ли ему менять условия договора. Если кредитор значительно проиграет от реструктуризации, то ответит отказом.

При рассмотрении заявки банк будет учитывать не один фактор, а несколько в совокупности. Это позволит ему принять взвешенное решение.

Что делать, если банк отказал

Если банк отказал в реструктуризации задолженности, вы можете:

• Изучить письменный отказ. Бывает, что причина в нехватке документов. Тогда можно ее устранить.
• Рассмотреть альтернативные варианты, например, кредитные каникулы, рефинансирование кредита или банкротство.

Даже если банк отказал вам в реструктуризации долга, вносите платежи хотя бы частично. Это снизит размер штрафов за просрочки.

Элина Камал, специалист по банкротству

Поможет ли банкротство

Многие люди боятся подавать на банкротство, так как слышали о его последствиях. Например, запрете руководить организациями в течение трех лет (статья 213.30 ФЗ № 127).

Однако правовые последствия возникают только тогда, когда суд признает человека банкротом и запускает реализацию имущества. Но в банкротном деле есть и другой вариант: введение реструктуризации долга на срок до пяти лет.

При каких условиях суд утвердит реструктуризацию долга

Суд утвердит реструктуризацию долга, если вы соответствуете условиям из статьи 213.13 ФЗ № 127. Например, когда у вас есть достаточный доход и нет непогашенной или неснятой судимости за экономическое преступление.

Важно! Вы можете сами предложить план реструктуризации собранию кредиторов. Даже если они его не одобрят, но арбитражный суд посчитает, что график эффективнее, чем реализация имущества, то документ утвердит.

Чтобы погасить долги через арбитражный суд, заранее проконсультируйтесь с юристом. Он поможет составить график реструктуризации для расчетов с кредиторами.

Что будет после введения реструктуризации долга

При введении реструктуризации долга вам придется вносить платежи по графику. Банкротом вас не признают, имущество не заберут, деньги с зарплаты списывать не будут.

Возникнут такие последствия:

• приставы снимут аресты на имущество;
• исполнительные листы по кредитам временно исполнять не будут;
• штрафы, пени и проценты по займам не станут начислять (пункт 2 статьи 213.11 ФЗ № 127).

При этом вы сможете продавать имущество дороже 50 000 рублей, а также недвижимость, ценные бумаги, доли в уставном капитале ООО и автомобиль только с согласия финансового управляющего. Без его одобрения нельзя будет получать и выдавать займы, передавать активы в залог (пункт 5 статьи 213.11 ФЗ № 127).

Какие долги можно закрыть по графику реструктуризации при банкротстве

При судебной реструктуризации долга вы можете закрыть просрочки не только перед банками и МФО, но и перед ФНС, коммунальными службами и другими кредиторами. Главное, чтобы ваш доход позволял вносить платежи по графику.

Однако учитывайте, что нарушать условия документа нельзя. Если вы пропустите несколько платежей, кредиторы почти наверняка потребуют суд признать вас банкротом и продать имущество на торгах.

Заключение

Итак, главное:

• реструктуризация долга в банке — это изменение условий кредитного договора на более мягкие, например, через продление срока внесения платежей;
• чтобы кредитор пошел навстречу, нужно подать заявление и приложить доказательства, которые обосновывают снижение дохода;
• уважительными причинами реструктуризации могут быть, например, тяжелое заболевание, сокращение с работы, рождение в семье ребенка;
• банк не обязан делать реструктуризацию, особенно когда вы не представили необходимые документы;
• если кредитор отказался менять условия договора, вы можете оформить рефинансирование кредита, кредитные каникулы или банкротство;
• при банкротстве возможна реструктуризация задолженности, но только через арбитражный суд;
• в этом случае судья утвердит график погашения просрочек, который будет действовать до 5 лет;
• если суд посчитает, что вы не сможете вносить платежи, или графика реструктуризации не будет, начнется реализация имущества;
• это приведет к правовым последствиям банкротства и дальнейшему списанию просрочек.

Если вы попали в долговую яму, обратитесь к юристу. Он оценит вашу ситуацию и предложит варианты решения проблемы. Так вы сможете понять, что лучше: рассчитаться с кредиторами или списать долги.

Элина Камал, специалист по банкротству