Банкротство с автокредитом: спишут ли долг, и что будет с машиной

Судьба залогового автомобиля при банкротстве

Судьба залогового автомобиля при банкротстве зависит от течения дела. Теоретически вы можете сохранить машину, если суд не признает вас банкротом и не введет реализацию имущества.

Последствия признания банкротом и реализации имущества

Если суд признает вас банкротом и введет реализацию имущества, авто продадут на торгах. Однако учитывайте следующее:

• Поскольку автомобиль находится в залоге, при банкротстве его практически всегда продают на торгах. Это отличает автокредит от ипотеки. При ипотечном кредите реально сохранить квартиру, если это единственное жилье, а вы и банк заключили мировое соглашение. Но с автокредитом исключений нет.
• По закону после продажи автомобиля 80% выручки (но не более размера долга) получает банк-кредитор. Еще 20% уходит на судебные издержки и погашение других просрочек (пункт 2 статьи 138 ФЗ № 127).
• Залоговый кредитор (банк) получает преимущественное право погашения своих требований. То есть деньги ему полагаются в первую очередь, до выплат другим взыскателям (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).
• Если после продажи машины не удалось погасить весь долг, суд спишет остаток. Для этого он вынесет определение об освобождении от обязательств. Это правило действует, когда вы оформили кредит добросовестно, то есть предоставили честную информацию и настоящие документы. Если обманули банк, кредит не спишут (статья 213.28 ФЗ № 127).

Важно! Хотя статья 446 ГПК РФ позволяет оставить единственный автомобиль многодетной семье, на залоговый транспорт это правило не действует. Поэтому сохранить машину в автокредите таким образом нельзя.

Последствия реструктуризации задолженности

Суд вводит реструктуризацию задолженности, если вы или кредиторы предоставили реальный график, либо когда данная процедура эффективнее реализации имущества.

При этой реструктуризации задолженности активы не продадут на торгах, поэтому не заберут машину. Однако придется вносить платежи по графику в срок до 5 лет. Если вы не будете платить вовремя, банк сможет попросить суд признать вас банкротом и продать имущество на торгах.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Последствия мирового соглашения

Мировое соглашение можно заключить на любой стадии банкротного дела по согласованию с кредитором. В этом случае суд прекратит производство, а вам придется выплачивать долги на условиях документа.

Однако при просрочках кредиторы смогут обратиться в суд с требованием о реализации имущества. В этом случае машину выставят на торги, а банк сможет вернуть свои деньги.

Способы сохранить авто, которые подойдут до банкротства

Сберечь машину можно, если закрыть автокредит до банкротства. Есть 3 способа рассчитаться с банком.

Выплатить автокредит

Если вы закроете автокредит до банкротства, машина перейдет в вашу собственность. После этого появятся новые инструменты, которые позволят сберечь имущество.

Итак, авто исключат из конкурсной массы, если:

• Выяснится, что в вашей семье трое и более несовершеннолетних детей, а машина является единственным средством передвижения. В таком случае ее можно будет сохранить по статье 446 ГПК РФ.
• Суд установит, что автомобиль нужен инвалиду для передвижения. Судья тщательно проанализирует ситуацию. Он оставит машину, только если транспортное средство крайне необходимо, например, для дальних поездок на реабилитацию.

Право сохранить авто обозначил ВС РФ в пункте 38 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан. Он исключил авто из конкурсной массы, так как выявил, что у должника четверо детей, а машина нужна для поездок в образовательные учреждения.

Важно! Если выяснится, что вы закрыли автокредит, но не вернули деньги другим кредиторам, это будет сделкой с предпочтением. Кредиторы смогут ее оспорить (часть 1 статьи 61.3 ФЗ № 127). Суд признает сделку недействительной, если она совершена в течение месяца до или после принятия  заявления о банкротстве.

Сделать реструктуризацию кредита

Вы можете обсудить с кредитором реструктуризацию кредита. Это изменение условий договора на более мягкие. Например, удлинение срока внесения платежей или снижение процентной ставки.

Для реструктуризации задолженности нужны уважительные причины. Допустим, сокращение с работы или тяжелое заболевание. Также необходимы подтверждающие документы: справка о доходах, выписка из медкарты или заключение комиссии врачей.

Узнайте, можно ли списать ваши долги

Бесплатно разберём вашу ситуацию: какие долги можно списать, что будет с имуществом и сколько стоит процедура банкротства. Объясним риски и предложим дальнейшие шаги.

По телефону

Telegram

Введите ваше имя

Номер телефона

Получить бесплатную консультацию

Отправляя заявку вы соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.

Написать в Telegram

Написать в WhatsApp

Сделать рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это оформление нового, более выгодного кредита для погашения старого. Процедуру проводит текущий или другой банк.

Важно! Обычно рефинансирование  доступно только при хорошей кредитной истории. Поэтому, если у вас не было просрочек, вы можете перезаключить кредитный договор.

Договориться с банком о продаже автомобиля по рыночной цене

Этот способ не поможет сохранить машину, но позволит рассчитаться с кредитором. Если банк согласен продать автомобиль по рыночной цене для погашения автокредита, он должен дать на это письменное согласие.

Продажа авто и погашение займа снизят кредитную нагрузку, помогут рассчитаться по другим долгам и избежать банкротства.

Важно! Кредитор не обязан идти навстречу. Тем более, когда есть просрочки по кредиту. Если банк понимает, что после продажи машины он не компенсирует издержки, или получит меньше денег, чем по договору залога, скорее всего, вам придет отказ.

Какие способы не работают

Перед банкротством важно понимать, что некоторые способы сохранить машину или рассчитаться с банком не работают.

Итак, не поможет:

• Самовольная продажа машины другому человеку. Поскольку автомобиль еще не принадлежит вам на праве собственности, продать его до процедуры без согласия банка не получится. Также нельзя подарить залоговое имущество.
• Сокрытие авто. Нельзя прятать машину при банкротстве, например, передать ее на хранение родственнику. Это может привести не только к отказу в списании долгов, но и к уголовной или административной ответственности.
• Добиваться, чтобы арбитражный суд оставил машину многодетной семье или должнику-инвалиду. Также не получится сберечь залоговое ТС, которое необходимо для работы, например, таксистом.

Это обусловлено тем, что авто — не первая необходимость для жизни. К тому же пока машина находится в залоге у банка, она фактически не принадлежит заемщику. Он получает ТС в собственность только после погашения автокредита.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Можно ли взять автокредит после банкротства

После банкротства жизнь обычно улучшается. Если долги списали, вы можете:

• не общаться с приставами, коллекторами и кредиторами;
• оформлять кредиты, в том числе на автомобиль.

Однако есть один важный нюанс. После банкротства вы должны сообщать о своем статусе в течение 5 лет при кредитовании (статья 213.30 ФЗ № 127). Это несколько снижает вероятность выдачи займа в первый год, но не исключает ее полностью.

Дело в том, что после банкротства в вашей кредитной истории появляется запись о процедуре, которая хранится 7 лет. При этом долги перед кредиторами полностью аннулируют.

Но банки опасаются выдавать кредиты банкротам. Поэтому, чтобы оформить заем, обычно нужно подготовиться. Расскажем, как это можно сделать, и реально ли повысить шансы на одобрение заявки.

Шаг 1. Улучшите свою кредитную историю

Большинство банков неохотно выдают кредиты банкротам в первый год после процедуры. Поэтому, прежде чем обращаться за крупной суммой, берите небольшие займы или кредитные карты. И вовремя вносите платежи.

Совет: чтобы избежать просрочек, платите за несколько дней до крайней даты. Так деньги успеют дойти до банка, он не начислит вам неустойку и не испортит кредитную историю.

Каждый заемщик имеет право на второй шанс. И большинство кредиторов это понимает. Однако, чтобы снизить риски, банки обычно выдают займы должникам, у которых сложилась хорошая кредитная история после банкротства.

Шаг 2. Покажите банку, что сможете погасить кредит

При рассмотрении заявки банк рассчитывает риски. Если они слишком велики, обычно приходит отказ. Поэтому улучшение кредитной истории — не единственный шаг, который нужно пройти до направления анкеты.

Чтобы повысить вероятность одобрения:

• Привлеките созаемщика или поручителя. Если вы не выплатите заем вовремя, банк потребует его с гаранта. Как правило, кредиторы рассматривают поручителей с хорошей кредитной историей, поскольку это увеличивает шансы возврата.
• Предложите банку хороший первый взнос. Обычно вероятность одобрения автокредита увеличивается при первоначалке 30–40%. Если предоставите меньше, банк тоже может выдать деньги. Но чем больше первый взнос, тем шансы выше.
• Предоставьте банку залог. Если у вас есть ценное имущество, например, недвижимость, предложите ее банку в качестве обеспечения. Однако учитывайте, что при невозврате денег кредитор может продать жилье.
• Оформите страховку. Многие кредиторы предлагают должникам более выгодные условия кредитования при оформлении полиса. Иногда страховка увеличивает вероятность одобрения, поскольку снижает риски.

Предоставьте справку о доходах. Для банка важен не сам факт наличия документа, а хорошая официальная зарплата. Она должна позволять выплачивать кредит. При этом, если у вас большая долговая нагрузка, банк может отказать даже с высоким доходом.

Важно! При рассмотрении заявки банк оценивает разные факторы. То есть на вероятность одобрения влияет не один критерий, а их совокупность. Чем больше вы заверите банк в платежеспособности, тем выше вероятность получить автокредит.

Причины, по которым банк может отказать в автокредите после банкротства

Банк может отказать в автокредите, если вы:

• Не указали в специальной графе факт своего банкротства, а банк пробил информацию по БКИ или через ЕФРСБ.
• Не соответствуете условиям оформления кредита. Например, не проходите по возрасту или не предоставили первый взнос.
• Имеете высокую долговую нагрузку (более 50% от зарплаты приходится на платежи по кредитам) или низкий доход.
• Пришли за автокредитом сразу после банкротства, без улучшения кредитной истории. Оптимально подавать заявку хотя бы через год, когда уже есть банковский рейтинг.

Важно! Банк не обязан объяснять вам условия отказа. Помните, что если один кредитор не выдал автокредит, второй может одобрить заявку.

Повторное банкротство после списания долга по автокредиту

К сожалению, после банкротства не все должники меняют подход к деньгам. К тому же в жизни часто возникают ситуации, которые влияют на финансовое положение и вновь загоняют в долговую яму.

Поэтому некоторые люди планируют повторное банкротство почти сразу после списания долгов. Однако закон запрещает банкротиться в течение пяти лет после суда (пункт 2 статьи 213.30 ФЗ № 127).

При этом кредиторы могут заявить на ваше банкротство в суд до истечения этого срока. Однако судья не спишет долги. Поэтому после банкротства будьте внимательны при оформлении кредитов.

Заключение

Итак, главное:

• Судьба залоговой машины при банкротстве зависит от его течения. Если суд вводит реализацию имущества, транспортное средство продают на торгах. При этом банк получает 80% от стоимости автомобиля, но не более размера долга.
• Когда суд начинает реструктуризацию задолженности, машина остается у должника. Однако он должен вносить платежи по графику в срок до 5 лет. При просрочках кредиторы вправе потребовать реализацию имущества.
• Банк и должник могут заключить мировое соглашение на любой стадии банкротства. Оно прекратит производство по делу, но придется погашать автокредит на новых условиях. При просрочках суд, скорее всего, начнет реализацию имущества.
• Сохранить залоговую машину по другим основаниям, например, для перевозки детей к месту школы, нельзя. Автомобиль — это не вещь первой необходимости, поэтому закон не защищает его от взыскания.
• Сберечь машину реально, если закрыть автокредит до банкротства. Однако в этом случае нужно выплачивать деньги и другим кредиторам. Иначе они смогут оспорить сделку при условии, что она совершена за год до или после принятия заявления судом.
• Чтобы вносить платежи, можно сделать реструктуризацию задолженности или рефинансирование кредита. Иногда банки разрешают продавать залоговое авто с условием погашения займа. Но тогда машина переходит к другому человеку.
• Для оформления автокредита после банкротства нужно улучшить свою кредитную историю, представить справку о доходах и хороший первый взнос. Также стоит привлечь созаемщика или поручителя.
• В течение пяти лет после банкротства должник должен сообщать банкам о своем статусе при кредитовании. Если он этого не сделает, в выдаче средств могут отказать. Как правило, для проставления отметки в анкете есть отдельная графа.

То, что будет с залоговым авто при банкротстве, зависит от ситуации. Если вы платежеспособны и можете погасить кредит, скорее всего, суд введет реструктуризацию задолженности. Это позволит сохранить транспортное средство, но не аннулирует долги.

Однако каждая ситуация индивидуальна, и решение суда зависит от разных факторов. Чтобы оценить финансовые и правовые риски, обратитесь к юристу. Он проконсультирует и поможет понять, стоит ли подавать на банкротство с автокредитом.

Илья Серебряков, Юрист-процессуалист, представитель в судах

Подготовьте информацию о ваших сделках за последние 3 года. Это поможет понять вероятность их оспаривания финансовым управляющим и кредиторами. Если риск признания договоров недействительными есть, возможно, банкротство лучше отложить.